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如果说近几年最受欢迎的保险产品，非百万医疗险莫属。
几百元保几百万，性价比无敌。
不过交1年保1年，也让人担心后续因健康问题无法续保。
故此，各公司陆续推出一些保证续保的百万医疗险，又称长期医疗险。
比如我们今天要点评的主角——关爱百万，就是一款为数不多，由老牌央企承保，保证续保20年的长期医疗险。
它的由中国人民人寿保险股份有限公司承保，通过代理人在线下销售。
55岁以下都能投保，最多续保至75岁（这个年龄范围说实话有点短）。
交1年保1年，保证续保20年，属于长期医疗险。
与多数长期医疗险一样，条款后面注明（费率可调），代表该产品可中途涨价。
简单了解过产品属性，紧接着看看它的保障内容如何。
01.保什么？
产品有90天的疾病等待期，期内因病就医保险公司不负责。
如果是因重疾住院，保单终结，保险公司退还保费。
假如是一般疾病，保险公司不理赔，但保单仍然有效。
非疾病就医，比如遭遇交通意外送院治疗，不受等待期限制。
保单一直不中断的话，等待期只算一次，每次续保不再重复算。
等待期过后，保单就算正式生效，不论疾病还是意外就医，保险公司皆按照以下方式报销。
关爱百万只有一个标准的医疗计划，也是整个产品最重要的部分。
1.1医疗计划
初始保额万，起点比较高。
如果年内没理赔过，明年增加20万保额，以此类推，最多加到万。
20年的保证续保期内，最多可理赔万。
出院用社保结算，减掉1万元免赔额后，剩余部分%报销。
但如果用有社保的价格投保，但出院没走社保，保险公司只报60%，务必注意。
到国内任医院就诊，只要不去vip等高端病区，都能理赔。
出国治疗，医院，都是一分钱不报，千万要留意。
报销不限医保目录，只要是治疗的合理费用，自费药进口药都包。
如果不是因重疾住院，保额只有一半，即万，无理赔最多增至万。
满足以上要求，大家注意一下可报销的费用范围即可。
1.2医疗费用
首先要注意，产品不保普通门急诊。
关爱百万是一款防范大病，避免因病致贫的医疗保险，因此首要是保住院。
住院期间产生，合理的床位费、诊疗费、手术费、膳食费等全数报销。
假如因种重疾的其中一种入院治疗，不用计算免赔额，换言之可多报销1万元。
除此以外，门诊手术、住院前7天和出院后30天复诊的费用也包。
不幸患上严重疾病，需要长期门诊治疗，比如癌症放化疗、靶向药和肾透析等主要疗法，产品也能报。
最后，如果是某些适合质重离子治疗的癌症，医院住院同样有保障。
1.3内容小结
关爱百万的保障内容比较标准，特色不多，当然也没啥硬伤。
无理赔可把保额增加至万，是它的一大亮点。
但这款产品不报院外用药，医院没有，到药房买的话就无法找保险公司报销。
介意这个问题的话，可以花几十元买一份特药险，补上这个漏洞。
一款长期医疗险好不好，不能光看条款，其稳定性也相当重要。
我们一起来看看承保的保险公司有没有这个实力。
02.谁承保？
中国人民保险集团年在北京成立，跟共和国同岁。
年《财富》世界强排名第位，是我国最大的一家综合金融集团。
旗下不止有人寿保险公司，还有财产险、健康险、资产管理等子公司。
这款产品属于旗下的寿险公司——中国人民人寿保险股份有限公司承保。
我们一起来看看这家公司年的成绩单：
以上数据，来自保险公司年报，以及银保监的不定期公告。
2.1规模
年人保寿险保费业务收入亿，差一步迈入千亿大关。
保费业务收入排名第7，市场占有率3.3%。
不过保费规模不是最重要的。
看保险公司，我们首先看偿付能力。
2.2偿付能力
偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿。
银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。
人保寿险年的偿付能力优秀，核心偿付能力比率%，属于业内较好水平。
风险综合评级是B，代表违约风险较小。
但这个B级不太寻常。
核心偿付能力比例达到%以上，竟然只有B级，相当少见。
一定有什么特别原因。
2.3服务水平
我们翻查年报时留意到，这家公司年竟然有亿退保金！
它去年保费收入一共才亿，但就有多亿退保金。
这等于每收元保费，就有47元退回去。
这样保险公司的现金流压力相当大，估计被评B级跟退保太严重有关。
想入手的朋友，一定要注意！
从投诉量看，每10万张保单就有0.3件销售投诉，不过不失。
理赔投诉方面，每10万张保单有0.4件理赔投诉，中规中矩。
综上，它的服务水平一般般。
2.4公司印象
总的来讲，人保寿险是一家背景实力很强，偿付能力不错的公司。
但它的服务水平实在一般，尤其是退保很严重，值得
