我是北京保险谜哥，资深保险研究专家，为两千人提供了保险方案的设计和购买建议，你身边的保险行业自己人。给你最实惠的保险购买建议，用最少的钱解决最重要的问题。
问：谜哥，我身边有几个朋友都是保险公司的，我经常能在朋友圈看到他们刷产品，前几天又有个银行的朋友找我，也跟我说他们在卖保险，我都有点糊涂了，你说在哪买保险更安全更放心呢？
答：的确，现在商业保险的销售渠道真的很多，有保险公司，有经纪公司，有银行，有网络平台。对保险行业不了解的人，经常不知道该怎么选。我进入保险行业之前，在银行工作过14年，对银行业和保险业都算是有点了解，有一定发言权，今天我就说说各个保险销售渠道有啥不同吧。
1、银行渠道。银行自己并没有设计保险产品的能力，所有银行售卖的保险产品都是代理保险公司的产品。银行代理保险产品，是因为保险公司会给银行返利，银行代售保险获得的收入叫中间业务收入。正因为不是银行自己的产品，所以无论是银行的理财经理还是柜员，都不是专业的保险规划师，很难有专业能力帮助客户做好防风险规划，并设计出适合客户个体情况的解决方案。因此，银行渠道销售的保险产品基本都是订单式的，银行只需要做产品推销就好了，省略了做财务分析和出解决方案的技术环节，直接拿出订单产品让客户选择即可。所以，银行的保险产品没有灵活性，业务人员也基本没有专业性，不建议选择。
2、网络渠道。网络渠道的优势是成本低，所以产品相对便宜。但是网络渠道的保险产品也存在很大问题，因为网上自选模式是没有专业人士提供针对性服务的，而没有专业知识的人选的产品又不一定适合自己，这就造成了“看起来买了便宜货，其实是浪费钱”的情况普遍存在。所以，网络渠道适合购买价格便宜且技术要求没那么高的医疗保险产品和意外险产品，而需要事先进行家庭财务分析的重疾型保险产品和寿险、年金险都不推荐从网上购买。
3、保险经纪公司。经纪公司跟银行有点相似，也是代理保险公司的产品，但是区别在于，银行除了代理保险产品，还有很多其他业务，但是经纪公司只经营保险业务，所以就专业水平而言，经纪公司专业性更强。很多人都觉得，经纪公司代理多家保险公司的产品，选择面更宽。是的，这是经纪公司的优势，但是这种优势没有宣传的那么大，别被个别经济人忽悠了，什么“在全市场范围内选择产品”，怎么可能？一般的经纪公司签约的代理保险公司十几家，头部的一些经纪公司，比如明亚、永达理、大童等等，签约的能达到五六十家。要注意的是，很多主流保险公司不会把主打产品交给经纪公司，因为他们怕跟自己的销售团队产生竞争。所以，经纪公司虽然具有辐射面的优势，但给客户提供的产品优势没有那么大。另外，在不同阶段，针对不同的产品，保险公司给经纪公司返点是不一样的，这也就意味着，在利益的驱动下，经纪公司会主推返点高的产品，这对客户来说未必是有利的。所以，经纪公司可以选择，但存在一定风险。
4、保险公司。保险公司是目前中国保险行业的主流平台，基本都有自己的代理人团队。公司自己的主打产品，一般来说都是保障力度强的优势产品。在保险公司做的时间比较长的代理人，通常经验都比较丰富，专业技能也比较强。所以，在大一些的保险公司做选择，比较靠谱。
其实凡事没有绝对，选择专业产品，最重要的是找对人，毕竟专业的事还是交给专业的人来办比较好。
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