青少年白癜风 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/“我有社保”、“单位给我们都上了保险”——这是很多人拒绝购买商业保险的理由。
医保好不好？
当然好。
重不重要？
很重要。
医保是个好东西。
阿晨自医院无痛分娩+侧切，四天住院下来，诊疗费住院费医药费大概花了一万块，医保在出院后结算，经过报销，自己最后只花了三千多
那时我才亲身感知到医保是个好东西，能够帮我们报销很多医药费用。
但是，如果认为有医保就够了，那就太天真了。
首先，医保是有报销范围的。大家会听过“医保目录”这个名字，目录范围内的药品和治疗项目，才能报销，超出目录的都是自费的部分，一分钱都不能报。
比如我公公今年年初住院时，因为心肌缺血，需要服用沙库巴曲缬沙坦钠片和贝前列素钠片。心血管疾病需要长期服药降低心力衰竭的风险，所以这两种药是我们家的刚需。
两个药盒都不大，一盒10片，一盒14片，加起来大概两百块，将将够吃一个礼拜。
并且，医保不报销。
这样的费用对于部分家庭，可能是笔不小的开销。
其次，医保能报销的部分，也有不少限制。
曾经有个段子?，是好笑，也很心酸。
社保报销有限
医保是好，但是它只能覆盖部分医疗费用。
因为大病和意外而住院的人群里，很多人是真正到报销时才会惊呼：“怎么才报销这么少？”
因为医保比较复杂，各地的报销规则也不同，我用一张图来简单说明下大致的规则：
社会医疗保险有“两定点、三目录”一说。
两医院和定点药店就医或买药；
三目录指社保用药目录、社保的诊疗项目目录和社保的医疗设施服务标准目录。
无论社保报销额度放得多宽，还是有相当多的治疗用药，或者新的治疗手段，没被纳入社保的报销范围之内。
超出两定点三目录范围内的治疗和用药，社保是不会给予报销的。
举个例子，?一个公务员的住院清单（肺癌）：
肺恶性肿瘤（肺癌）1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，总费用；
社保基本医疗只报了，社保补充大医疗报了，自己支付费元。
所以，医保只是一个基础的保障，解决的也是最基本的问题。让你有病可以看，能报销，但不能保证你看最好的医生，用最好的药，也不能报销所有的费用。
就像我们的九年义务教育一样，让每个孩子都能够上学。但是，如果你要让孩子上更好的学校，有更好的老师，对不起，你只能自己想办法。
第三，医院的钱，是有限的。医保目录，如果没有真金白银的医保资金做支撑，那就是废纸一张。
医保原则是：凡是符合医保报销条件的，都应该走医保，都应该给患者实报实销。
但落到基层，医院多少钱，医院和一线医务人员只能给病人花多少钱。钱不够了怎么办？医护人员就只能绞尽脑汁想出各种土办法土*策，来节省一下医保费用。
比如，医保患者住院时间不能超过多少多少，医保患者费用不能超过多少多少，医保患者药费占比不能超过多少多少。
所以，即便在医保目录，也并不是想报就能报。
详情可以参见阿宝医生的这篇文章?50万元医保药让患者自费购买，谁能理解医生的苦衷？
那么，商业保险是什么？
商业保险就是你平时交一点钱（当然是在你经济允许范围内），当你出现疾病/意外风险的时候，给予你最大的经济支持，生病的时候不会因为这个药太贵或者治疗费付不起而烦恼。
目前的商业医疗险，主要分为两类：一是百万医疗险，二是重疾险。
如果补充了百万医疗险，超出两定点三目录范围内的治疗和用药费用可以实报实销。
如果购买了重疾险，符合理赔条件则会一次性赔付保额，自己可以自由支配。若是对治疗有更高的期许，比如说想出国治疗重疾，这个费用绝不可能由社保来报销，但通过商业重疾险获得的赔付款则可以让治疗更有选择权。
所以，治病的费用如果由个人承担的话，对于大部分家庭来说，压力非常大。
因为一旦家庭主要的经济支柱罹患了重疾，我们面对的不仅仅是巨额治疗费用，还有收入的突然中断或减少，那日常生活开支、子女教育费用、房贷怎么办？这些都有可能受影响。
而且往往大病之后，需要3--5年才能够完全康复。这段期间收入中断，开支增加，家里日常支出还不能少，这才是是社保难以解决的问题，只能通过商业保险来分担。
那如果此时有重疾险呢？
商业重疾险“只要达到理赔条件即可申请理赔金”的原则，恰恰能解决因患病带来的巨大资金缺口。我们可以一次性拿到相当多的赔付，既缓解了收入中断或减少带来的短期影响，同时也为疾病的治疗而储备了大量的资金。
再加上医保和医疗险的帮助，产生的治疗费可以通过实报实销拿回来，那么就能很好地避免因病致贫的风险。
社会医疗保险+商业医疗险+重疾险
=覆盖治疗费用+弥补收入损失
=不会因病返贫。
所以说，我们应该学会应对人生中各种各样的健康和医疗风险，既要充分利用不断发展的社会医疗保险的资源，同时还要科学地用最节约预算的方式，规划出商业保险，享受更充足的保障，并搭配重疾险、寿险、意外险等险种，才能获得更全面的风险保障。
详情查看家庭保障规划最完整的路线图（看完你会省下很多钱）
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