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来源：简保君（ID：jane7bz）授权转载发布
好久没和大家聊孩子的保障了，最近考虑给儿子加保，借这个机会，和大家再仔细聊聊给孩子做保障的思路。
内容比较多，打算分这4个部分来讲：
01给孩子买保险的2个注意
02给孩子的3层保障
款高性价比的少儿重疾险
套孩子的保障方案
给孩子买保险的2个注意
1.别只顾着孩子，大人的保障更重要
很多父母一心想着给孩子买保险，却忘了自己才是孩子最大的依靠。
如果你能想到给孩子买保险，当然很好，不如趁机会，给自己和另一半，也配好保障吧。
2.保障和教育分开安排
不少家长，会考虑给孩子买教育金保险。关于这个问题，我的建议是这样的：
如果预算有限，先考虑保障，健康是基础。
如果预算宽裕，可以保障和教育金产品同步安排。
不建议把这两类需求混在一起。
一些家长给孩子买的教育金产品，会附带一些重疾、医疗的保障，但这类产品毕竟还是以教育金的安排为主，附带的保障往往不够充分，不能想当然「一举两得」；
其次，两类产品的选择逻辑，差别还是比较大的，分开挑选配置，可以各自选到更优的产品。
给孩子的3层保障
放一张图，会比较直观：
医保是孩子保障第一步，原因特别简单：
无门槛、且划算。对身体条件没有要求，一年一两百块钱，能报销不少医药费。
有了医保，再买商业医疗险，也能更便宜。
基本上，各地在8月底、9月初，都会公布新一年的少儿医保*策。总结几个注意事项：
1）每年缴费时间，大多集中在9月1日起的90天内；过期后，部分地区可以补缴；
2）新生儿在出生后3个月内参保缴费的，从出生之日起开始享受基本医疗保险待遇。新生儿在出生后3个月以上参保缴费的，从次月1日起（或者参保成功的次日起），开始享受；
3）如果还没上学，办理地点通常是街道/社区事务中心，如果已经上学，一般是学校统一办理；
4）非本地户口的孩童，一般只要父母一方，在当地缴满1年社保，即可办理；
5）有些地区，针对新生婴儿有专门*策。
因为各地社保*策会有差异，最靠谱的咨询方式，还是拨打，咨询当地的社保局如何办理。
以前写过孩子医保的指南，点击这里复习。
第二层，保障为主的商业保险。
建议给孩子配置意外险、重疾险和医疗险这三类保障。
注意，孩子目前不承担家庭经济责任，是不需要配置寿险的。
1）意外险
玩闹是孩子天性，很容易发生意外。
常见意外包括：宠物抓咬、跑步摔跤、打闹受伤、鱼刺卡喉咙、校车事故、溺水、误服药品、烫烧伤等。
一款好的意外险要包括死亡/伤残赔付，和医疗赔付。意外险基本上一年一保，价格也便宜。
2）医疗险
医保是基础，但只能报基础部分，因此自费部分，以及封顶之外的部分，就要医疗险来报销。
医疗险也分门诊医疗险和住院医疗险。我们更加推荐保障住院费用的住院医疗险。
给孩子的医疗险推荐2款产品：
基础配置：尊享e生
升级配置：超越保医疗保险「计划二」
重点提醒一下，这里推荐的超越保医疗保险，不是最近新出的超越保医疗保险，虽然它们都属于复星联合保险公司，但是续保条款并不完全一样。
老的超越保，续保条款相对更宽松、更让人安心一些。大家注意擦亮眼睛，有时一字之差，权利差别很大：
其中这个「计划二」，就是在我们常见百万医疗险基础上，把就医范围扩大医院的特需部、国际部和VIP部。
这有什么用呢？
很医院人满为患，挂号难、排队长……而这些烦恼在特需部、国际部等会少很多，人少了，享受的服务自然就好了。
给小朋友投「计划二」的话，大约元出头一年，贵一些，但看病的体验会好很多。
所以，升级版的医疗险版本，适合预算更充足的家庭。
3）重疾险
孩子抵抗力弱一些，一旦生大病，伤心伤财，家庭负担也难以承受，需要重疾险来转移经济损失。
一个基本的推荐思路是这样的：
1）保额要尽量高
一方面孩子的保费很便宜，多买点也不贵；另一方面孩子年龄还小，得病时间很可能发生在几十年后，多配些保额，以防未来医疗费用上涨。
2）最好保障少儿特定重疾
重疾险覆盖的疾病也不是一定越多越好，关键要包含常见的高发大病、以及少儿高发的重疾。
其它选择的要点，和成人重疾差不多。在投保选择上：
预算有限，首先考虑定期、单次赔付型的重疾险；
如果预算多，就增加保额，延长保障时间，或者买多次赔付的产品。
但无论怎么权衡，保额一定不要轻易降低。
重疾险相对复杂，具体产品建议，往下看。
4款高性价比的少儿重疾险
我梳理了目前市面上性价比较高的少儿重疾险，选了4款产品推荐给大家，分别是：
晴天保保超越版
慧馨安-健康保少儿版
妈咪保贝
守卫者3号少儿版
除了晴天保保是定期重疾外，其他三款产品类型和性价比都差不多：
不用担心选择障碍，配置的建议如下。三个版本，保障逐渐增加，保费也逐渐变高，丰俭由人：
1）基础版：晴天保保超越版
定期重疾保障，亮点是每2年，保额会增长20%，最高可以到%基本保额；
少儿高发的重疾，前6年有高达%的赔付。
2）实用版：健康保少儿版
少儿终身重疾保障的性价比之选，最高80万保额，而且可以选择附加22岁-70岁之间保额翻倍。
3）豪华版：健康保少儿版+妈咪宝贝/守卫者3号少儿版(二选一）
妈咪宝贝和守卫者3号少儿版都属于多次赔付的重疾，健康保搭配其中一款，做成保障组合的话，保障可以说是非常充分了。
3套孩子的保险方案
结合整体的推荐情况，再来一张给孩子配置保障的总结图：
根据这张图，3套不同预算的配置方案，也差不多出来了：最主要的差异，就在最后的重疾险选择上。
因为产品的可选责任很多，所以具体费用没有一一列出。
但相比成人重疾动辄5千，1万的保费，孩子的保障费用，还是要友好很多的。
三类重疾选择，分别搭配意外险和医疗险，整体预算差不多在元/0元/元这三档上下。
比如预算在0元左右，那就用实用版重疾险：健康保少儿版，再加上意外险和住院医疗险就可以了。
当然，这3套方案只是作为参考，并不是固定搭配。参考最后这张优选产品，你完全可以根据自己的具体情况灵活选择。
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