白癜风遇上节日优惠 https://m.39.net/baidianfeng/a_5781334.html有些刚接触保险的朋友在选择产品时，比较看重是否带有投保人豁免的这个功能。如果是年轻的夫妻买，还比较喜欢互相做对方保单的投保人。在豁免的效果下，缴费期内，当夫妻之中的一个人确诊了疾病，两份保单的保费都不用再交了看起来豁免的这个功能真确实有些用处，是不是买保险的时候都需要添加投保人豁免呢？投保人豁免除了上面看到的这个优势之外，有没有什么缺点？投保人豁免，应该作为我们选择产品的核心吗？带着上面的三个问题，超哥和大家一起来探讨保险中的「投保人豁免」看清投保人豁免的本质：投保人豁免看起来有点高大上，其实本质上也是一份保险。举个例子：假设太太给先生投保了一份重疾险，30年缴费期，每年的保费是1万，总保费累计30万。投保后的第五年，太太不幸罹患了乳腺癌，触发了投保人豁免的理赔约定，剩余25年的保费不用再交了，合同继续生效。如果是投保后的第十年确诊了乳腺癌，豁免的保费是20万。随着缴费时间的增加，豁免的金额逐年减少。所以本质上，豁免保障的对象是投保人，以这份保单的总保费为保额，约定在缴费期内，当投保人的发生了轻症/重疾／身故/全残的风险时，用一次性赔付的钱来抵缴剩余未交的保费。也可以理解为，投保人豁免就是一份减额的定期重疾险。随着缴费年限的增加，保额逐年降低，当缴费期结束后，保障终止。既然是一份保险，在一定程度也是转移了风险，即：防止投保人在缴费期间内，因为失去了缴费能力而导致保单终止。换句话说，其实是在担心投保人自己会发生风险。如果投保人本身已经有了充足的重疾保额，发生了风险后，并不影响其他保单持续缴费的能力，还需要担心这个问题吗？从这个角度来理解，豁免仅仅是气到了锦上添花的作用。当投保人自己有了充足的保额后，投保人豁免不是一个必选项。很多人津津乐道的夫妻互保，更多的在于象征意义：与子偕老，对你负责。优势：明白了投保人豁免的真相后，大多数人会认为：多份保险嘛，不也挺好的。超哥觉得投保人豁免真正的意义在于「省心」。因为投保人是保单的所有者，有着缴费的义务和退保的权。而一些重疾险或者寿险的缴费期限长达20年或者30年，如何管理好这些保单的缴费问题也是对投保人的长期考验。很多家庭的保单一般会交给投保人一个人来管理，当投保人在缴费期间内发生了疾病或者身故的风险时，有可能会因为家人疏于管理或者忘记更换投保人，影响了保险的后续缴费。有了投保人豁免后，家人只需要提交与豁免相关的资料后，就不需要担心保单后期每年的缴费问题了。劣势就像硬币的两面，投保人豁免也有着劣势，特别是在选择夫妻互保的时候。上面说过，投保人是保单的所有者，不仅拥有着保单的缴费义务，还有着退保的权利。当夫妻之间的关系遇到离婚的风险时，作为保单的投保人，可以不需要经过被保人的同意，单独把保单给退掉。在这种关系比较微妙的时刻，夫妻双方会彼此退让互相更换投保人来成全对方，还是决绝到底互相退保，都是不确定的假如发生了后面一种互相退保的情况，因此带来的影响，不仅仅是让对方重新购买保险而带来的期交保费增加，也有可能会出现另一种糟糕的情况：自己因为身体健康的变化，无法继续购买新的保险超哥点评投保人豁免本质上是一份保障投保人的定期重疾险，随着缴费年限的增加，豁免的功能在不断减弱，并不是不可替代，也不是选择一份保险的关键。从风险管理的角度，投保人自己的保障是否已经足够，才是首先要考虑的。其次，从家庭保单的长期管理来说，拥有持续的缴费能力以及健康的体况更适合作为投保人。保险的归保险，保险最大的优势在于确定性。是否要选择投保人豁免以及夫妻互保，超哥觉得把自己的保险买足是第一位的，如果想要添加一种仪式感，单独选择一份期重疾险更合适。全网唯一ID：超人宝
