之前我们知道了保险分社会保险和商业保险，那今天我们就来具体了解一下商业保险具体分哪几类，以及分别有什么作用。
商业保险分类
商业保险分为财产保险、人寿保险和其他保险。财产险是以财产或利益为保险标的的保险，比如我们日常熟悉的车险就属于财产险范畴。
和人的寿命联系最紧密的自然是中间最庞大也是最复杂的人寿保险了。
人寿保险分类
人寿保险大致可以分为保障类和理财类。保障类保险涉及：意外险、重疾险、寿险和医疗险，而理财类保险常见的有年金保险和最近特别火的增额终身寿。
01意外险意外保险即人身意外保险，又称意外伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。而该事件必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，以上四要素对构成意外伤害缺一不可，认定伤害保险事故时必须同时满足要求。意外险是为了避免因突然发生的意外造成家庭成员身故或伤残的同时，对家庭经济状况的影响，比如：丧失经济来源、子女无人照料、父母无人赡养、负债无法归还等，而意外伤残后续的医药费、护理费、康复费也是一笔不小的支出。责任范围：身故、残疾（还是全残）、意外医疗、住院津贴、特定意外保额（交通意外、烧烫伤意外、骨折意外等）、猝死特别说明：猝死属于疾病的范畴，一般由心脏器质性病变和恶性心律失常所导致，所以不符合意外险定义中“非疾病的”条件。但现在有些产品也把猝死责任包含在内，所以在选择的时候一定要看仔细。意外险具有高保额、低保费、高杠杆、告知简单（有些甚至无告知）的特点，所以在选择的时候，细节很容易被忽视。购买前一定要认真阅读条款。寿险02寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。寿险可以简单的理解为人没了才能赔的保险，无论是因为疾病还是意外。寿险的作用是保障家庭成员身故后其他家人的生活，给家庭经济一段缓冲期，也是对家人爱与责任的体现。有一句话说的非常形象——活着是一台印钞机，倒下是一堆人民币。寿险责任简单直接、健康告知相对宽松、定期寿险保费相对便宜（具备较高杠杆），因此有非常多的男性会为自己配置，以保障子女、配偶、老人的生活不受自己离开的影响。（给有责任心的男同胞手动点个赞）03重疾险重疾险是指以特定重大疾病为风险发生时，当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的行为。一般合同中对重大疾病状态的描述分为三种：确诊赔付
凭借病理报告或其他手段佐证，如恶性肿瘤、重三度烧伤、多个肢体缺失均属于确诊赔付。
达到某种状态比如：严重阿尔茨海默病--自主生活能力完全丧失、严重帕金森病--自主生活能力完全丧失、脑中风后遗症（指疾病确诊天后，仍遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。）进行了某种手术比如：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等由于各家保险公司对重大疾病保险定义存在差别，造成保险人和被保险人理解上的差异，也让一些营销误导行为有机可乘，导致大量保险理赔纠纷的发生。故中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，年4月3日起开始实施。年11月5日，中国保险业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，统一定义了28种重大疾病和3种轻症。重疾险一般为给付型保险。当家人身患重病需要进行较为复杂的药物或手术治疗、并支付昂贵的医疗费用时，重疾保险金可为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用，同时还可以为被保险人患病后提供经济保障，尽可能让家庭避免出现"经济危机"的风险。重疾按保障时间分有定期重疾、终身重疾；按赔付次数分有单次赔付重疾和多次赔付重疾；有些产品包含轻症中症重症责任，而有些产品只包含轻症和重症的责任，重疾险的合同条款较为复杂，在选择的时候一定要仔细阅读条款。医疗险04
医疗险以被保险人因入院（门诊或住院）治疗产生的合理且必须的医疗费用，以实际开销为限，在保额范围内对符合要求的医疗费用进行报销。医疗险在报销已产生医疗费用的同时，有些产品还可以提供更加人性化、优质的医疗资源服务，满足不同人群的不同就医需求。
医疗险有以下几种分类：
高端医疗：千万级保额，全球治疗，优良的医疗资源服务以及良好的续保要求
中端医疗：0免赔，保额从十几万到几十万不等，可以扩展自费药责任，保费也从几百到上千不等
次终端医疗（以百万医疗为主）：元到元的免赔额（也就是说在社保结算后，需要自己承担的部分，超出这个额度才可以开始理赔），保额通常百万以上，有些可以扩展自费药，保费比较便宜
特定医疗：特定疾病医疗险（防癌、糖尿病医疗）、海外医疗、孕中险等
医疗险以一年期产品为主（有些产品会有保证续保周期，比如6年或20年），难以覆盖终身保障。而且在核保的时候也是各项保险产品中最严格的。新生儿和老年人的保费会比较高，也是费率方面的一个特点。
总结保障类保险被戏称为家庭保障的“四大金刚”，主要为大家解决因疾病、身故、意外等状况造成的风险。当风险来临时，首当其冲的当然是经济压力，包括但不限于治疗费用、收入终止、房贷车贷以及子女老人的日常开销等等，避免因病因故致贫，避免家人为钱的问题东奔西走、四处奔波，所以保险，其实是对家人的责任和爱护。当我们理解了不同的险种及功用后，就可以按照自己家庭的不同需求来合理规划专属的家庭保障体系。
未雨绸缪早当先，居安思危谋长远。
在未知的风险来临之前，为自己和家人撑起一把“保障”的大伞，让它来替我们遮风挡雨。
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