哪家医院治愈白癜风 http://m.39.net/pf/bdfyy/2周年纪念日给马先森买了一份养老年金险，一直觉得是一个很浪漫又很理性的决定，所以昨天把整个过程写了下来，发了一篇公号文章《一个浪漫又理性的决定，给爱人买一份养老金》。
朋友圈有同学留言，现在养老问题很严峻吗？有社保了还需要自己买养老金？这可能是很多人心中的疑问，所以我想通过这篇文章来谈谈我的看法。
提到买保险，大家可能首先会想到的是医疗险、重疾险，因为大病的高额医疗费用和可能带来的长时间收入中断是我们无法承受之重。如果是上有老下有小又有房贷的中年人，可能首先会想到的是定期寿险和意外险，因为作为家庭经济支柱，身故残疾导致的缺位对家庭而言几乎是毁灭性的冲击。
成年人的世界很残酷，越来越多的人已经意识到，我们需要保险作为第二支柱来支撑和保障我们的家庭。但我们无论买什么保险，都是想要一个可靠的现金流，让我们在急需用钱的时候正好有钱，比如在重病时有医药费，在无法工作时有一笔钱补充收入损失。
重疾、残疾、身故这些是目前大家普遍认同的人生风险，`但随着老龄化、少子化的加剧，未来养老也将是一个很大的难题。我们也许可以躲过重疾，躲过残疾，但没人可以躲得过衰老，除非英年早逝，否则衰老将成为必然。而不可否认，老了后的我们，依然需要稳定、持续的金钱来支撑生活。
商业养老年金险的意义就在于，能让我们在年老后，有一个稳定的、可靠的现金流来保证我们的老年生活。这单靠社保养老金是很难做到的。
社保养老金的局限
社保养老金确实是现在养老的支柱，但存在着非常大的局限性。目前社保养老金的领取条件是企业职工达到法定退休年龄+个人缴费满5年。但随着老龄化少子化社会的到来，社保养老基金将面临很大的缺口。早在年，人社部部长接受记者采访时就表示，养老保险基金未来收支平衡面临巨大压力。
因此，仅靠社保养老金，存在着很大的局限，主要表现为以下几方面：
.人口老龄化，延迟退休在所难免，领取的年龄门槛将更高
年7月26日，全国*协召开“积极应对人口老龄化，促进人口均衡发展”专题协商会，委员们认为，我国人口发展面临老龄化与少子化叠加的双重压力，要实施老有所为促进计划，探索渐进式延迟退休年龄*策，科学开发低领老年人力资源，挖掘老年人口红利，大力发展“银发经济”。
可以预见，延迟退休将成为现实，这将导致缴费期间延长、领取时间推后，缺乏保证领取机制，也就是说，我们从什么时候可以开始领取养老金，不好说了。
2.生育率低迷，少子化社会，给我们交养老金的人更少了
根据国家统计局数据，0年出生人口万，比年下降万，降幅为8%。中国综合生育率已经降至.3，从长远趋势来看，随着育龄妇女规模持续下滑、新一代年轻人观念改变、抚养成本上升等，未来生育率将在很长一段时间内处于低迷状态。
我们都知道，我国的社保养老基金是采取现收现付制的，我们现在交的社保给现在的老人发养老金，而等我们退休了，少子化社会下给我们交养老金的人更少了。社保养老基金余额不足，将严重影响我们养老金的领取。
3.社保养老金替代率低，难以满足生活水平维持不变
养老金替代率是指退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，是衡量我们退休前后生活水平差异的基础指标之一。世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，应不低于70%，国际劳工组织建议最低标准为55%，而我国目前的养老金替代率仅为42%。
退休前每个月有元收入，而退休后骤降至4元，可见仅仅依靠社保养老金，我们并不能维持退休前的生活水平。
商业养老年金险的优势
社保养老解决生存需求，商业养老年金解决生活需求。即使我们交着社保，退休后有社保养老金，我们还是需要尽早规划商业养老年金险，补充我们退休后的现金流。
相比社保养老金，商业养老金的优势主要有哪些呢？
.最大的优势在于“确定”
确定缴费金额，确定缴费时间，确定领取金额，确定领取时间。每年交多少，交多久，领多少，领多久统统写进合同，安全稳健。
2.丰俭由人，个性化定制
商业养老年金险丰俭由人，可以根据自身需求进行个性化定制，什么时候开始领，想领多少，可以由自己决定，既可以作为退休收入的主体，也可以作为社保养老金的有效补充。
以我自己买的那款商业养老年金险来说，年交保费最低元起，交费方式可以选择年交/趸交；交费期间可以选择趸交/3年/5年/0年/5年/20年/30年；保险期间可以选择保证领取20年或者保证领取终身（活多久领多久）；开始领取年龄女性可以选择55岁/60岁/65岁，男性可以选择60岁/65岁；领取频率可以选择年领也可以选择月领。
所有这些都可以根据自己的实际情况和领取期望进行个性化定制，且所有权益写进合同，受法律保护，一个字——稳！
以30岁女性为例，每年交3万，交20年，共交60万元保费。选择从60岁开始领取，选择保证领取20年，那么，从60岁开始，每年可以领取67元，保证领取20年，保证可领取元，如果80岁到期时仍生存，还可再一次性领取670元满期金，最多可领取元。
整体而言，交的多领得越多，越年轻投领得越多，开始领取时间越晚领得越多，可以根据自己想多大年纪退休，想退休时能领到多少钱来倒推应该怎么规划投保，每个人情况不同，适合的方案也不同。
社保养老+商业养老，双剑合璧
随着生活水平的提高、医疗技术的发展，人类的预期寿命变长，在退休后可能还有数十年的生存时间。年2月日，《北京人口蓝皮书·北京人口发展研究报告（）》发布，报告显示，0年京籍人口居民平均预期寿命达82.43岁。
长寿本来是一种幸福，但如果没有足够稳定的现金流，长寿也会变成一种风险，长寿时代的养老问题将会是巨大的灰犀牛。
如何保证我们年老后的体面生活呢？在社保养老金的基础上，补充商业养老年金险，双剑合璧，是一个很好的选择。
养老年年金险就像是一台时光穿梭机，能够让我们从现在开始准备照顾未来年老的自己。在我们能挣钱的人生阶段，通过年金险的方式强制储蓄一笔钱，专款专用，帮助年老后的自己更从容地生活，是长寿时代我们可以有的一个人生规划。
最后，愿我们老有所依、老有所养，愿我们退休后不因金钱而焦虑，愿我们未来做个高质量老人，从容地、优雅地、有尊严地老去。
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