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——单位给我交社保了
我还需要购买商业保险吗？——
最近有朋友问我，单位都给我交社保了，我还需要买商业保险吗？
其实当你了解了什么是社保，社保究竟可以提供什么保障之后，这个问题就迎刃而解了，下面我们就一起来看看吧。
我们通常说的单位交的社保包含养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险，今天我们主要讨论的是社保里面的医疗保险。
医疗保险根据不同缴费人群分为职工医疗保险（含职工和灵活就业人员两类），以及城乡居民医疗保险（原城镇居民医疗保险和农村新型合作医疗保险）。我们主要讨论的是职工医疗保险。
职工医疗保险参保人员分为职工和灵活就业人员，上班一族缴纳职工医疗保险，由企业按照基数缴纳6%-9%，个人缴纳2%。说到缴费基数就是个人上年月平均工资（有上限和下限，最低不能低于上年社会平均工资的60%，最高不能超过%），有些私营企业会直接按照最低基数给员工缴纳，这种情况也比较常见。个人缴纳的部分全部划入个人账户，可以通过在定点医院就医时刷卡直接使用。单位缴纳的少部分划入个人账户（济南地区在职员工根据不同年龄段划入比例是0.8%-1.5%），剩余大部分划入统筹账户。统筹账户就是我们生病就医提供报销的账户，由医疗保障基金统一负责管理。除了单位和个人交的这部分，国家财*也会拨款划入统筹账户。
职工医疗保险一般是按月缴纳，缴费当月就可以享受保障。达到退休年龄并且缴纳满20-25年（男性25年，女性20年，不同城市要求也有所不同）即可享受终身医疗保障。这一点是现目前国内商业医疗保险远远达不到的，因为商业医疗保险大多是交一年保一年，如果产品停售或者因为投保人身体出现异常或达到一定年龄之后，可能就无法继续购买商业医疗保险从而得不到保障了。并且随着被保险人年龄越大，商业医疗保险的费用也是越高的。不过现目前市场上已经出现了可以六年保证续保甚至20年保证续保的医疗险产品，相信随着今后的发展，会有更加成熟完善的产品问世。
下面我们再来说说医疗保险是怎么报销的。首先要知道医保报销是分为几种情况的，一个是普通门诊，一个是住院，还有就是门诊慢性病和大病住院的报销。
在详细了解这几种报销情况之前，我们先来了解几个跟报销相关的名词
1.起付线：起付线指的是需要达到一定金额以上的花费才能报销，这个金额的门槛就是起付线
2.报销比例：这个很好理解了，就是你治病花费的费用按照多少比例进行报销，有的可能是全报，有的可能报一部分，还有的可能就直接不能报销了。
3.封顶线：和起付线正好相反，起付线是一个最低要求，得超过这个线才能报。封顶线正好是设置一个上限，超过这个上限的花费，就不给报了，需要个人全部承担。
4.医保目录；医保目录分为药品目录，诊疗目录和医疗服务设施目录，简单说就是告诉你哪些项目能报，报多少，哪些项目不能报。
下面我们来分开说说上面几种情况具体都是怎么报销的，为了方便理解，我们用图片来进行解释。
01
普通门诊统筹报销
从上图可以看到，医疗报销起付线医院等级有很大关系，医院等级越高，起付线越高，报销比例越低。这样设置是为了防止医疗资源浪费，一般的小病小痛医院医院就诊，可以获得更多的报销金额，也可以最合理公平的利用社会医疗资源。小贴士：在济南市要进行门诊统筹报销，需要医院作为医院。
02
住院医疗报销
看完门诊我们再来看住院医疗统筹报销的规则。和门诊一样，医院就医起付线和报销比例有差别。医院第三次就医就不再有起付线了，所有报销范围内的费用都可以按照比例报销。报销比例也是根据不同区间有所不同，具体的看上面这张表就可以了。住院医疗报销的封顶线统一为60万元。
03
大病医疗报销
除了上面我们说到的门诊，住院医疗之外，还有一种是职工大病保险的报销。起付线2万，报销比例60%，封顶线40万。看到起付线2万就知道真的是很重的病情才会用得到大病报销了，而报销比例只有60%也意味着我们个人需要承担大部分的费用。而且随着医疗手段的进步，很多严重的病情都可以得到有效的治疗，但是医疗费用可能也是百万级别以上的，这时候如果只有社保，那对于大多数人来说，需要个人承担的高额医疗费用就是一道家庭难题了。
04
二次报销
除了以上的几种报销情况之外，济南市医疗保险还有非常好的一个功能就是二次报销，这也是最大程度减少因为疾病住院给人们带来的经济支出。所谓二次报销就是个人年度内，用门诊和住院医疗报销之后，个人累计负担的社保报销范围内的合规医疗费用可以纳入二次报销。报销规则是起付线1万，1万至20万的部分报销80%，20万以上的部分报销90%，二次报销是没有封顶线的。
看到这里有的朋友就要问了，上面讲的这些报销金额和比例已经很高了啊，社会医疗保险完全就足够了啊。其实不然，虽然封顶线和报销比例很高，济南甚至还可以年度内进行二次报销，但是要知道的是社会医疗保险要按照医保目录进行报销，有很多费用是需要自己承担的。比如我们很多人都知道的药品目录分为甲乙丙类药，甲类药是临床必需、使用广泛、疗效好并且价格低的药品，这部分是可以%报销的。乙类药是可供临床选择使用，疗效好，比甲类药价格高一些的药品，这部分报销比例一般是70%-90%。而范围最广的丙类药涵盖保健类，高档药以及新药和进口药，这部分是需要全部自费承担，医保是不能报销的。所以当生病住院为了治疗效果的时候，很多时候不能仅限社保目录内用药，用到目录外的药品的话，那费用也是相当高的。根据相关数据统计，医疗报销大概占医疗总花费的50%多，也就是我们个人还是需要承担将近一半的费用的。另外诊疗目录和医疗设施目录内也有很多项目是社保不能报销，全部需要个人自费承担的。
所以如果在社会医疗保险之外，能够用一款商业医疗保险来覆盖社保报销之外的医疗开销，比如起付线，封顶线，医保目录之外的费用，是非常有必要的。而且千万不要担心，现目前一款普通的百万医疗险，可以最高有万的报销额度，恶性肿瘤等重疾还能额外有万报销额度。30岁左右年轻人一年的费用只需要几百块钱。如果再额外多加一些费用，还能做到0医院的国际部特需部，让我们在需要的时候可以获得更好的医疗资源。所以社保要有，商业医疗保险也不能少，拥有全面的保障，才能让我们的工作、生活以及家庭安全无忧。
今天就讲到这里，下一期我们来讲社会养老保险相关的问题。谢谢大家。
完
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