医治白癜风的专家 https://m-mip.39.net/baidianfeng/mipso_4283860.html这是我开启写作输出的第3年-正常来讲，如果你能读完这篇文章，你立即就能量身为自己或自己的家庭设计一份保障全、保额足的寿险组合。为了避免被本文干扰，可以先投票后看文章，投票后可以看到有多少与自己观点相同的小伙伴。
这支短片是台湾某保险公司的宣传视频，我真的不能细看这段短视频，因为每次都会泪流满面，但是每次理财课中的保险模块，我都会给学员们放这段视频，然后自己陪着大家默默的泪流满面
01
你需要一份寿险我一直以来的一个观点是，每个人，每个家庭都需要一份寿险，这里的寿险是指狭义的寿险，例如终身寿险、增额/减额终身寿险、定期寿险等等。组建家庭，为人父母之后，我们身上开始背负越来越多的责任，如短片中的爸爸，当某一天“藏”起来不让所有人发现时，对这个家庭意味着什么？我们可以先跳出情感的漩涡，从柴米油盐的角度，做一点思考，你甚至可以拿一支笔，跟着我一起算一笔账。首先，这个家庭面临日常生活支出的压力，我们现在可以以自己家庭的月支出为参考，写下一个数字，注意这些支出不包括房贷、车贷这种大额贷款的还款。例如，我的家庭日常月支出是块，如果我想保证子女成家立业前，家庭的支出水平不变，那我至少需要规划20年的支出总额=*12*20=，大体上，75.6万就是整个家庭寿险的基础保额。如果更精确一点的话，我们可以把通货膨胀算进来，假设5%的通货膨胀率，使用时间价值计算器(TVM计算器)，可以算出20年我们需要的最终金额大约为万。到这里，我们可以在纸上记下：家庭基本生活开支：75.6~万第二，这个家庭会面临未来孩子教育支出的压力，这个金额根据你为孩子的未来规划设想大体算出来就行，考量的因素就是未来会上什么学校，参加什么样的辅导，未来是否计划出国留学等等。例如，我想为孩子预留万的教育金，那我们可以继续在纸上写下：子女教育金：万第三，这个家庭会面临未来父母赡养的压力，父母赡养需要重点考量的因素一般包括，父母的退休待遇、未来疾病康复，以及未来生存年限等等，类似于家庭基本生活开支，算出一个基础保额=0*12*25=00，同样也可以把通货膨胀考虑进去，算出一个更为精确点的金额，大约是57万。在纸上记下：父母未来赡养：30~57万第四，这个家庭面临负债还款的压力，我们永远也不想看到因为变故而出现卖房卖车的场景，所以，去银行App上查一下，你还剩下多少房贷和车贷没有还清，把这个数值记下来。现在，你可以再在你的纸上记下：家庭负债：万至此，你的家庭寿险保额就可以算出来了基础保额：75.6++30+=.6万充足保额：++57+=万现在我们来思考一下，寿险到底是什么？它能为我们解决什么样的问题？其实特别简单：1、寿险是我们对家人的爱与责任，并且能保证让我们的这份爱与责任能陪伴家人一生。2、寿险本质上解决的是家庭收入彻底中断的风险。现在你可以把上面的合计数字记下来，我们继续。
02
你需要一份重疾险很多人往往把重疾险和医疗险搞混。相较于发展数百年的保险，重疾险的历史只有短短的三十多年，而且，重疾险的设计者也不是保险公司，而是由南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr.MariusBarnard）提出，年设计出了世界上第一款重疾险。触动巴纳德博士的是他的一位病人，一位带着两个孩子的单亲母亲，巴纳德博士成功的为她实施了早期肺癌手术。“手术非常成功……，好好休息，定期检查……，你会发现就像没得过这种疾病一样……”。然而两年后，当这位母亲再次出现在巴纳德博士面前时，再次复发的癌症正折磨着这位母亲，寿命已不足三个月。本应该好好休息的母亲，因为需要养家，需要养活自己的孩子，而错过了最佳康复期。“CriticalIllnessInsurancegivesyoufinancialindependencewhenyouneeditmost.Youneedinsurancenotonlybecauseyouaregoingtodiebutbecauseyouaregoingtolive.”——Dr.Barnard除了重疾险产生的背景，我们还需要破除一个流行谬误，就是很多人认为一旦得了重疾，就意味着死亡，实际情况远非如此，坊间一直流传一个说法叫：重疾不重，因为80%的重疾都能治愈。为此我特意去查了年中国卫生统计年鉴，其中有这样一个数据可作参考，医院在院恶性肿瘤病人病死率2.67%。其实，“重疾不重”包含三部分内容，分别是好的预防、好的治疗、好的康复。主动预防永远是减少患病几率的最有力手段；好的治疗很好理解，特效药、靶向药、质子重离子、医院或者专家，甚至是国外就医等等；而好的康复，就是在丧失劳动能力的这段时间里能安心养病。到这里，我想你已经明白了，重疾险为我们解决的是收入暂时中断的问题，根据医学界的一个共识，3-5年内重疾没有复发，则认为病人康复，所以，这个“暂时”就是3-5年。那病人在康复期时，他的家庭面临的风险有哪些呢？实际上我们可以直接对标寿险，只需要调整其中的时间参数就行。现在可以拿出纸笔，继续记录：家庭基本生活开支：基础保额=*12*3=（年限较小，通胀可以忽略）充足保额=*12*5=子女教育金：因为年限较少，可以依据当前年消费水平算出一个金额，例如现在一年花费1万，可以直接设为5万父母赡养：同样因为年限较少，可以基于父母收入情况进行设置，如果可以的话甚至可以不用配置。负债：依据每月还款数额进行计算即可，例如*12*5=40所以，我的重疾保额就可以设置为：63.8万~71万，同样在旁边记下这个数额。
03
明天和意外你永远不知道哪个先来我们大多数人对于意外险不会太陌生，很多人觉得意外险便宜而且保额高，例如坐飞机、乘坐长途客车，这种保险也就几块或者几十块，保障额度却能达到数百万。或者翻一翻自己的保单，其中附加的意外险，大多也都是块上下。但保额配置总需要一个标准，那我们按照什么标准来为自己配置意外险呢？回答这个问题之前，我想先告诉你意外险区别于其他保险的一个最重要特点：意外险是唯一一个可以按照不同伤残比例进行赔付的险种。也就是对应10级伤残等级，意外险可以进行10%-%保险金额的赔付。意外导致的不单单只有死亡，当因为意外导致残疾时，病人除了身体上的伤痛，精神上的压力更为巨大，所以一笔充足的保障资金不单单可以解决病人生活上的压力，更可以缓解病人精神上的压力。通俗点讲，意外险解决的是“残而不死”的问题。考虑到意外险保费较为便宜的特点，我们可以尽量配置较高的保额，我们可以直接对标寿险保额，如果预算充足可以是寿险保额的两倍。现在我可以写下我的意外险保额：万
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被很多人误会的医疗险前面讲过，很多人会混淆重疾险和医疗险，另外，很多人认为商业保贵，大多都是被重疾险误导的。在商业保险中，意外险和医疗险都是可以用几百块就能撬动几百万甚至上千万保额的优秀孩纸。
那医疗险主要是做什么的呢？
在我国，我们最为熟悉的医疗险种莫过于社保中的医保，如果生病住院，我们可以使用医保进行医疗费的报销。但是我们也知道，医保是有报销范围的，有的费用能报，有的费用不能报。如果是小病小灾的还可以，但是一旦出现重疾，需要我们之前提到过的“好的治疗”的时候，很多的特效药、进口药、进口器材、先进的治疗手段等等，都是不在社保报销范围之内的。
此时，商业医疗险的作用就凸显出来，较低的保费可以撬动上百万的保额，市场上的“百万医疗”就是指这种医疗险。
现在我们可以清楚的知道医疗险的作用了，医疗险就是为我们报销住院治疗费用，补充社保不足的一个险种。
医疗险与重疾险的主要区别就是，医疗险是报销型，有点儿花多少报多少的意思，而重疾险是只要确诊患上了重疾，符合合同规定的赔付条件，就一次性赔给我们一大笔钱。
因为普通医疗险普遍比较便宜，我们的保额确定可以按照家庭成员的数量进行配置，一般都是万/人起步。
现在我又可以写下我的医疗险的家庭保额=万*2=万
有一点还需要提醒大家，市场上除了普通百万医疗，还有中端、高端医疗险，相比普通医疗险，中高端医疗险覆盖的报销范围更广，例如可以报销特需部、国际部就诊的费用，可以0免赔额，可以报销国外就诊费用等等，而且更为关键的是，中高端医疗险的保费增加并不是太多。
05
家庭保障方案
进行到这一步，我们已经可以根据自己家庭的保额需求去为家庭成员配置足额的保险，这其中我们还需要考量一个因素，就是夫妻双方的收入比，假定丈夫与妻子的收入比例为6:4，那夫妻各自的保额就可以按照6:4的比例进行拆分。
我们回看一下刚才记录的四大险种的保额，以足额保障为例
1、寿险保额：万，丈夫：万，妻子：万
2、重疾保额：71万，丈夫：43万，妻子：28万
3、意外保额：万，丈夫：万，妻子：万
4、医疗保额：万，丈夫：万，妻子：万
不知道你有没有注意到，以上的保额只是夫妻双方的额度，那孩子的额度如何计算呢？
需要强调一点，我们配置家庭保险方案，一定要遵循先大人，后小孩的原则。孩子的保额设定可以依据大人的保额来核算，具体如下。
1、寿险保额：因为孩子没有养家的责任，此处为0
2、重疾保额：因为孩子的重疾保费相对较低，可以为孩子高额配置重疾险，也可以对标其中一位成人的保额，因为照顾孩子可能会让其中一位家庭支柱丧失收入。此处我们可以配置30万
3、意外保额：意外保额可以顶额万配置，但是要注意的是，为了避免道德风险，10岁以下儿童身故赔偿金最高20万，18岁以下最高赔付50万，但是医疗费用可以按照保额赔付的。
4、医疗保额：还是可以跟随成人购买，此处可以配置万。
最终我们可以得出如下表的家庭保额配置方案。
家庭成员
寿险保额
重疾险保额
意外险保额
医疗险保额
丈夫
43
妻子
28
孩子
0
30
看着动辄大几百万的保额，我猜你肯定心里开始嘀咕，保费！保费！保费！保费是不是要高上天去了！
这里要提醒一点，因为重疾和寿险保费相对要贵一些，如果最后得出的保额过高，因为还要考虑到一些保额限额的问题，我们可以从保额中减去家中的流动资产，也就是能快速变现的资产，例如存款、货币基金、股票等等。
当然，还有其他一些降低保费的方法，别急，下一篇文章让你看一下保险经纪人是如何相同保额可以降低40%的保费。
结语：保险是特殊的专业性很强的商品，购买保险的目的是为了转嫁风险，而不是又去增加新的风险。所以，购买保险之前先做一点学习，然后去找一位专业且靠谱的保险经纪人或代理人，让他为你量身打造一份适合于你或你家庭的保险方案。参考文献：年中国卫生统计年鉴部分资料来源于网络，如有侵权，请告知删除。或许你还想看我以前写的文章:这还是一篇赤果果的求助文……这一年我们一起读过的书ImLory
懂比爱更重要！
