白癜风治疗体系 http://m.39.net/pf/a_4445298.html大家好，我是考拉先生。
最近一直很忙，所以请来大美女墨墨给大家写一些社保和保险的科普文章。
这是一篇写给小白的保险问答科普。
字满满干货，看完最少能帮大家节省几十万
以下正文——
昨天墨墨刷到一个视频。
视频来自抖音人性管理局（侵删）
相信大家看完都很有共鸣，果然保险就是骗人的。
不过这么说其实不严谨，准确的应该是保险公司骗业务员，业务员再去是骗客户。
先不着急解释，贴几条这视频下面的评论给大家看看：
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保险确实很多坑，毕竟它是商业行为，不是慈善。
为赚钱，保险公司往往会设计出一些鸡肋产品来混淆视听。
也存在个别保险公司以招聘为理由，诱导员工买保险，再诱导其向亲戚朋友推销的情况。
俗称“一人卖保险，全家不要脸”！
部分已经上了“贼船”的业务员，为了赚高佣金，索性也跟着他们昧着良心推销鸡肋产品。
很多人受骗不说，还做烂了保险的口碑。
但事实上，正如上面一句评论所言，这都是人性的贪婪做下的恶，不应该一棒子打死保险！
还有一句评论，话虽有点硬，但理不糙——
所以说保险没问题，买保险也能得到保障。
只是不能光听代理人“忽悠”，还得自己弄懂一些买保险的基础问题。
今天墨墨就来给大家总结一下：十大买保险须知问题！
1.常见的保险种类有哪些？怎么才算配置齐全？
这个问题可以参考墨墨之前的文章：0-80岁最全保险攻略，99%的人看完都知道怎么买
总结一下就是这个表（不同年龄段，配置思路不同）：
除人身险外，还有理财险。
比如教育金，婚嫁金，养老金，年金险，两全险，分红险，万能险。
核心功能是理财，保障很弱。
但目前市面上的理财险实际收益都不到4%，还得等个三五十年。
所以墨墨不推荐理财险。
2.购买保险的顺序是什么？先给谁买？
参考问题1的表格。
如果预算有限，就需要有优先级和取舍。
这里通常会有一个误区：人们普遍以为谁易发生风险就先给谁配齐。
导致很多人家里老人孩子保险配的又贵又齐，家庭主要经济来源的顶梁柱反而“裸奔”。
一旦顶梁柱发生疾病或意外倒下，老人小孩的一身保单，屁用没有。
所以买保险必须先大人，后孩子，再老人。
保障好自己，才是一家老小最坚实的依靠。
3.想买保险，要满足什么条件？
看惯了线下保险代理人求爷爷告奶奶的推销，以为谁都能买。
其实不然，买保险有三个条件限制：年龄、职业和健康告知。
年龄越大，保费越贵，超过60岁很难再买到重疾险和医疗险。
职业限制主要在意外险上，高危职业不太好买意外险。
健康告知是最关键的，不满足健康告知，给再高保费也不会有保险公司承保。
所以生了病才想起买保险，只有后悔的份。
如果健康告知没有通过，还有核保这一环节。
一般核保会出现以下几种结果：
标准体（正常）
加费（加钱买）
除外（买排除这个病的）
延期（过段时间再看能不能买）
拒保（不卖给你）
核保通过后就可以放心了，保险公司不会再以核保的健康问题为理由拒赔。
4.保险理赔难吗？
看那么多人被骗，以为很难。
其实很简单，但买的时候要看清合同。
出险符合理赔标准，到哪都赔。
有时候因为保险公司条款产生歧义本该不赔的，打官司也能赔。
关键还是看清保障内容和免责条款。
5.线上买保险安全吗？还是找代理人靠谱？
线上线下都一样。
保险监管极严，市面上你能买到的保险都是保险公司承保。
线上线下只是渠道问题。
关于保单咨询、信息更改，包括出现理赔，都是可以直接打保险公司客服电话处理的。
6.保险公司会垮吗？小保险公司安全吗？
所有保险公司，不管大小，都有受银保监会监管。
并且每个季度都要接受资金情况和偿付能力的检查。
另外还有保险保障基金会兜底，安全性甚至高于个别银行。
而且保险公司没有小作坊，很多小保险公司实缴资金都在10亿以上，大可放心。
所以买保险，主要看产品即可。
目前市面上很多性价比不错的产品都出自小公司。
反而大公司因为品牌溢价，没有性价比特别高的产品。
他们靠着品牌影响力已经占领大部分市场份额了，所以没必要再牺牲利益跟小公司抢饭碗。
7.消费型重疾只能买一年保一年吗？该买消费型重疾还是返还型？
消费型和保障时间长短压根不是一回事。
消费型对应的是返还型；保障时间是定期或终身之分。
消费型是到期未出险不返还保费，返还型是返还保费。
但因为返还保费，返还型保费贵了很多。
而且，到最后“返还的钱”很可能还不如你“买消费型省下的钱”存个定期拿到的多。
另外，消费型重疾也可以选择长定期和终身。
并且，没到期退保的话，还可以返还现金价值。
所以买消费型重疾险比较划算。
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现金价值释义
现金价值是啥，怎样形成的？
举个例子：
20岁的小李买了一份重疾险，保终身，保额30万，缴费20年，每年需交保费块。
现在，20岁的小李发生重疾的概率非常小，一年所需保费只要元。
等到80岁，小李患重疾概率非常高，一年可能需要保费就是1万元了。
所以长期险采用均衡费率。
也就是将每年的保费算个平均数，作为每年固定缴费的数目。
将小李保至80岁所需的总保费6万元，平均分摊到20年，每年交元。
小李用20年的时间，把所有保费都交了。
那么初期，小明每年交的保费，相对实际需要的保费是有剩余的。
这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。
因此，现金价值在自购买长期险后很长一段时间内，都不会低，退保影响不大。
而且，现金价值，属于被保人的个人财产。
不论何时，都可以申请退保，把现金价值拿回来。
因此，现金价值也叫做退保金。
具体计算方式如下：
现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
消费型长期险也有现金价值。
只不过是先增后减，最后减成了0。
8：买了保险，可以退吗？
可以。
犹豫期，一般10-20天，直接退已交保费。
过了犹豫期，退的就是现金价值了。
具体“什么险种退保损失不大，什么险种不建议退保”等一系列问题，墨墨后面专门整理一篇文章给大家。
9：该花多少钱买保险？买多少保额合适？
普遍的说法是双十原则——
花家庭年收入的10%，买到家庭年收入的10倍保额。
也就是年收入10万的话，花1万，买万。
但买保险有点像买衣服，有些人需要量体裁衣，穿不了均码。
关键还是得看需求，再结合预算。
但最重要的一点就是：尽可能少的保费，买到尽可能高的保额。
保额相比较所有其他附加项（比如多次赔付、豁免等），是最应优先考虑的。
10.说了那么多，有什么产品可以推荐？
重疾险：达尔文3号（旧规产品）
60岁前确诊重疾，额外赔付80%保额，赔付力度堪称市场领头羊！
为什么推的是旧规产品，详情可看墨墨之前的文章：倒计时4天，千万别错过这个宝藏！
医疗险：众安尊享e生保
性价比超高，不抽烟还会再便宜5-10%左右，30岁男性一年仅需。
意外险：大护法（至尊版）
无需健康告知，猝死也有高保额，意外交通全包含（航空、列车、轮船、私家车、公共汽车和网约车）！
定期寿险：大麦
全网最宽松定寿，再买不了还能转投大麦全能保。
预算有限的话，尽量先买医疗险和意外险。
最后在啰嗦几句，
目前国内保险市场最大的问题就是一群被“保险公司洗脑”、“自以为没有误导销售”的业务员在进行着误导销售。
另外，保险保的不是一生平安，本质上是在保我们的经济！
避免辛辛苦苦挣钱，到头来一场意外一场病，就什么也没有了。
保险买了如果真没用，怎么会每年理赔金上万亿呢？
最最后，教大家一招识别业务员的专业度——
你就问保险到底本质上在保什么东西？
如果他回答什么保平安，什么谁都会生病，还有说什么都保的，那就趁早拉黑吧！
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