提到弘康人寿，我相信大家可能并不熟悉，但是都应该听过“哆啦A保”这个名字，这款网红碰瓷起名重疾保险产品就是弘康人寿的出名之作。
作为一家主要经营互联网保险的保险公司，弘康人寿和很多企业的互联网平台都进行了合作，包括我们比较熟知的京东、小米、滴滴、苏宁等电商平台，工行、农行、建行、交行、邮*等国有银行，广发、民生等股份制银行，以及水滴保、慧择网、聚米网等多家线上保险业务平台。
所以即使你不认识这家公司，你也很可能在生活中见到过他们家的挂名产品。
那今天给大家深度解析的这款套娃“产品”，就是弘康人寿的弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型），虽然名字里面写了终身寿险，但是其实是一款投资连结型保险。
这个产品的名字可能大家都很陌生，但是相信很多人都见过这款产品。
在京东金融上这个产品叫“小金保”
在滴滴金融上叫“滴金保”
在苏宁上叫“小金罐”
那这三款产品背后都是同一款产品，也就是我们今天要深度解析的这款弘康悦享长盈终身寿险投资连结型保险。
可能很多人没有听过投资连结型保险，先给大家简单的介绍下，顾名思义投资连结型保险就是保险与投资挂钩的保险产品，属于新型保险产品，可以说是保险产品里面风险最高的级别。
如果是北京地区的保险代理人或保险经纪人销售这种产品需要通过银保监的考试，得到销售资质才可以，但是在互联网平台上，客户可以自行购买。这也就导致了很多人并没有完全理解这种产品就被高收益引导购买了。
下面我们以京东的“小金保”为例子给大家深度解析下（“滴金保”“小金罐”基本一致，只有一些小细节不一样而已）
首先
最重要的一点，投资连结型保险不保证收益，风险由客户自己承担！！！
保险责任（人话解释）：大家可以理解为这是一个理财保险账户，开户之后可以往里面存钱，存进去的钱会被保险公司先扣1%（这个1%会在账户满5年之后进行返还），然后剩下的钱会分为两部分，分别为75%和25%，75%为灵活账户，这个灵活账户可以全部随时灵活取出来，这个是以保单贷款的方式来转出使用的，转出来的资金其实是保险公司提供的，你的钱其实还在账户里面，转出期间就是贷款期间，这个期间会有一个贷款利息，贷款利率是保险公司定的，这个产品在5.5%左右，重点这个钱是需要还回账户去的，所以这个75%灵活转出是个假灵活。
另外的25%固定账户就是你不能动用的钱，如果你想取出来只能进行退保，那这个保险产品退保费率前五年为5%，3%，3%，1%，1%，账户满五年之后无退保手续费。
同时这款产品是有风险保费的，这也是为什么它名字里面的终身寿险这几个字，根据年龄性别费率不一样，每个结算日进行扣除(一般每个工作日都会进行一次结算)，当然了这个费率是很低的，基本可以不用考虑。
这个理财保险账户其实是保险公司公司来帮你进行投资的，小金保用的账户如下~
同时要收取一个账户管理费用，现行是年收取1.2%，会有变动，但是最高不超过2%，也可以忽略不计了。
另外还有个保单管理费，现在是每月0元，会有变动的，但最高不超过30元每月。
对了，目前根据弘康年的上半年报，这个账户每年的收益如下~
可以说这个账户从收益来看，可以秒杀市场上大部分银行理财和其他理财型保险的收益率了。
但是还是要提醒各位，这个收益是不保证的，也没有保底收益，也就是说如果都亏没了，也是有可能的！
最后给大家总结梳理下：
这个理财账户，有5种费用，
1.初始费用：每次申购扣除申购额的1%作为手续费
（这个费用账户满五年时会进行返还）
2.风险保费：根据用户年龄性别每日扣除的保险费
3.资产管理费用：年收取最高不超过2%
4.保单管理费：现在每月0，最高不超过每月30元
5.退保费用：5%，3%，3%，1%，1%，之后0%
客户付出以上的费用，可以得到保险公司专业的投资策略和操盘来给存进去的钱进行投资增值，但是风险由客户自己承担。
要是想用里面的钱，可以进行保单贷款使用75%的账户价值，利率是保险公司定的，可以贷款天，到期需要还本付息，同时这个账户也在进行投资增值，如果收益率高于贷款利率+各种费用，并且到期还回去，那可以理解为这个转出的钱是0成本使用的，甚至是有收益的。
如果想要使用账户里面的全部资金，那么则需要进行保单退保。
通过以上的解释，相信大家已经明白了这个产品的本质。
由于保险合同是一种定式合同，条款一般由保险公司单方面制订，内容复杂，专业性强。
所以强烈建议大家购买保险产品的时候要找专业的人协助~
MaxTK
