1、为什么要购买商业保险？
一般家庭资产配置都是这样，第一，流动性资产，包括余额宝、现金、活期存款等，第二、部分家庭也会有些商保或者社保，第三、大部分会去做投资理财,第四，容易被忽略的是债务性资产，如说房贷、车贷，孩子教育、父母养老等,未来支出也是债务负担,问题是很多人不做防御性资产，例如商保和社保，就是用自己的现金、投资理财去抵御风险，你觉得我说的对吗?◆一旦发生风险，你会用流动性资产、投资性资产来补足你商保和社保的不足，承担你的医疗费用，承担各类债务，家庭中的各类支出,子女教育成本，这样资产就会清零，因病返贫。得病了,收入下降了但支出反而没有减少，每天要花的钱，甚至比以前更多,入不敷出，但很多人觉得自己年龄还很年轻得不了病。◆从年深圳分公司重疾险理赔数据看,多数出险者年龄集中在31-50岁,最小的重大疾病出险者年龄仅为2岁，由此可见疾病的发生越来越年轻化(深分年理赔数据)，所以我们一定要在年轻且身体状况健康的情况一定考虑把风险转嫁。◆风险-定会被转嫁的，只是它转嫁给了保险公司，还是转嫁给了你自己的家人的问题,如果你转嫁给了保险公司，保险公司就承担了风险，替你解决了这些问题，你是愿意用科学的方式把它转嫁给社保机构和商保机构,还是愿意转嫁给自己的家人。
2、为什么有社保，仍需购买商业保险。
下面带大家简单了解社保“四不报”。
社保是国家给与每个公民的基本福利，但也存在报而不包、先垫后报、无法弥补其他如交通费、营养费和误工费等诸多不足。这就是为什么很多人遭遇突如其来的意外或疾病，即使有社保，依然无法享受好的医疗，小则生活质量降低，大则引起家庭变故。
你可从朋友圈频发的**筹看到，绝大部分患者都有社保的。
我们先看下图——
首先，起付线以下不报，即门槛费，一般几百元不等，异地就医则门槛更高。
其次，封顶线以上不报，即超过社保限额不报，一般为上年度社平工资六倍。
然后，自费部分和自付部分不报，两者的区别是前者不属于医保报销范围，完全由个人承担；后者属于医保报销范围，个人需承担部分。
那怎么区别自费和自付呢？只需要认清两个关键词：三个目录、两个定点。
三个目录——
1.《基本医疗保险药品目录》
2.《基本医疗保险服务设施目录》
3.《基本医疗保险诊疗项目目录》
两个定点——
1.医院；
2.医保定点药店。
其中，就三个目录和两个定点中不报的部分，简单的和大家分享下。
1.《基本医疗保险药品目录》中不报的有
a.主要起滋补作用的药品；
b.含国家珍贵、濒危野生动植物药材的药品；
c.保健药品；
d.乙类OTC药品；
e.破壁饮片、精制饮片等对标准饮片进行再次加工的饮片；
f.预防性疫苗和避孕药品；
g.主要起增强性功能、治疗脱发、减肥、美容、戒烟、戒酒等作用的药品；
h.纳入诊疗项目收费的诊断试剂、检验试剂等；
i.酒制剂、茶制剂，各类果味制剂（特别情况下的儿童用药除外），口腔含服剂和口服泡腾剂（特别规定情形的除外）等；
j.违反国家法律、法规，以及其他不符合基本医疗保险用药规定的药品。
2.《基本医疗保险服务设施目录》中不报的有
a.就（转）诊交通费、急救车费；
b.空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费、损坏公物赔偿费；
c.陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；
d.膳食费；
e.文娱活动费、其他特需生活服务费。
3.《基本医疗保险诊疗项目目录》中不报的有
a.部分统筹项目中的自付部分；
b.范围外项目，完全自付，以下明确除外的
b1.挂号费项目下的“计算机预约挂号费”、“初诊建病例费”、“病例手册费用”；
b2.体检费项目下的“影像、化验及特殊检查费用”；
b3.床位费项目下的“一次性用品费用”；
b4.护理费项目下的“药物、特殊消耗材料费用、特殊仪器费用”；
b5.监护费项目下的“监护仪器费用”；
b6.急救费项目下的“化验、特殊检查、治疗、药物、输血费用”。
4.不在医院和医保定点药房购药的，社保也不会报销。
不符合三个目录、两个定点的，就是自费，剩下的就是自付了。
然而，自付的药物还区分乙类和丙类。
乙类：部分自付，国家统一制定，但各地可自行调整，一般自付比例为10%-30%。
丙类：完全自付，各地可自由调整，自付比例为%。
关于药物，我们需要认识到——
我国国产药物种，进口药物种，社保药品目录仅纳入种，覆盖率仅1.3%。
药物
社保目录内
种
1.3%
甲类
种
23.4%
乙类
种
76.6%
社保目录外
种
98.7%
丙类
除此，还需面对好的药物有价无市的尴尬局面，即使有钱，需要找各种关系和渠道，甚至买不到。
最后，尽管上面讲了社保的“四不报”，社保有诸如年缴费用低、可带病投保、缴满后可终身享受等优点，所以我们还是要必须购买的。至于存在的不足，可以用商业保险来解决。
●“治”:因为-场重疾就好像是海面上漂浮的一-座冰山,海平面以上的是我们显而易见的，就是手术和治疗费用，据了解，单纯的拥有医保是不能解决这些问题的(开始画V字图)，因为医保报销是有一定限制的，医保正常可以报销甲、乙类药品，大约-种，其中甲类药种，按比例报销，乙类药种，部分报销，不过整体是有封顶线的;但是很多药都是丙类药，医保是不能报销的,大约19.2万种包括一些癌症药品,自费的医疗器材，比如钢板，心脏支架等,还有一些病*、病菌的检查项目(倒三角图),这些是完全自付;●“疗”:同时海平面以下是常常被我们所忽略的?重疾不能说出院就完全治好了,还需要康复期才行，要不随时可能复发。而康复期需要大笔的营养、康复、护理费用,这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。这些费用是无法通过医保补充的●“费”:从患者本人角度看:收入损失巨大，治疗期间不能工作，收入便会骤减甚至为0;就算治好后，再就业工资起点会下降，可能会延续到退休，这是长期的经济损失。这部分损失社保更不能补充了，普通报销型保险也无法补充,所以海平面下的支出才是最大的，最需要转化的风险
◆剪刀图：一场病让一个家庭出现砸锅卖铁的情况，医院的花销，还有补充康复费，营养费,护理费，家庭收入损失等，一旦发生重疾风险将面临着收入的减少.支出剧增，房贷的断供,孩子的教育也会受到影响」,所以需要有商业保险的规划、重疾保险的规划！
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