本文导读
做保险行业很多年，但第一次彻底研究保险，是源于偶然翻开了母亲十几年前购买的一款保险，*华人寿的一款分红型终身寿险，每年交几千元保费，但实际上保额比较低，分红我查了一下，十几年也没有多少，作为一个并不定裕的家庭的母亲，这种保险缺乏任何疾病保障。保险不是不好，只是销售错了对象。。。。
谈起这款保险，母亲一直很惊讶，因为当时的营销员说，这款产品有”高额分红“，相当于公司会把利润分给客户，而且交了20年后，可以立即领养老金。其实她一直不清楚，这是一款分红型的终身寿险，确实可以做减额或年金转化，奈何保额实在太低了。。
中国已经成为世界上老年人口最多的国家，也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。身为子女，我们都在担心老年人的医疗、养老、意外风险问题，其实这些所有的都是问题的表面，本质还是做为儿女的核心关键——钱的问题。将来这些从哪里来？
一.50岁以上投保并不容易
1.保险公司嫌贫爱富
旅游保作为商业保险机构，保险公司具有所有金融机构典型的”嫌贫爱富“的特征，除了一些*策性的险种，比如交强险、比如税优健康险等。保险公司在经营时，首要考虑的是利润和经济利益，而后才是社会责任。其实道理想想都明白，连投保人都自己感觉到身体有风险时，保险公司一定也会感受到。
所以：嫌贫爱富=对其它被保险人公平
2.50岁的父母投保并不容易
许多消费者作为儿女想给父母购买一份保险，挑来挑去发现只有意外险、防癌险可以购买，且价格不菲，于是感叹：
为什么保险公司放着这块巨大的市场不做呢？为什么不进行产品创新。
其实：商业随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。
保险公司到底给50岁以上的人群设置了什么样的门槛呢？
购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，所以年龄限制是第一个门槛。
产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。
健康告知严格：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
价格昂贵：其实与前面的”杠杆极低“是一个原理，因为可以购买到的保障低了。所以价格就显得更昂贵。
所以保险规划要趁着，如果到了老年在考虑购买保险，都会遇到上面的困境。
二.现在可以为爸妈投保什么险
初初之前在文章中曾说过，家庭风险保障规划，保障向左，理财向右。两者不要同时在一个产品上实现。
比如初初经常诟病的有坑的产品。比如儿童中常见的：智悦人生、智能星等。倒不是初初对这些公司有意见，而是说，一款保险产品如果包括了太多的理财、分红的功能，则总价格是贵的，在营销的过程中为了降低预算，一直会有销售误导产生，夸大分红或理财的功能，直指人的赚钱的内心。有病治病，没有病返本。
初初从来只强调，保险姓保的理念，所以推荐的产品也都是保障型优先，这不是说年龄大了不应该考虑年金、养老金的储备，只是说，首先应该保障类产品充足才行。
直接说结论：保障型的产品是：为50岁以上的父母买保险，主要就是意外险、防癌险、医疗保险。
三.产品推荐
1.一定要先购买一份意外险
那些连一份意外险都不舍得给爸妈购买的人，将来有可能付出自己钱包中更多的孝顺钱。这句话看似极不中听，但实际上反映了一个问题：即意外险随着年龄的增大，意外医疗和意外伤害的概率是增加的，尤其是骨折风险，但保险公司基本上把65岁以上，做到了均衡费率，主要是为了营销方便。而65岁以上一般则需要单独的意外险产品了。费率高了一大截。
对于50岁以上的爸妈来讲，开始由中年人向老年人过渡，特别60多岁退休后，岁月的风霜在他们的身体雕琢，经常有腿脚疼痛、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为爸妈购买意外保险，保额并不是第一位的，因为退休后经济收入本身也是下降的，并不是家庭的经济支柱了，但其风险特征应该尤其考虑意外医疗社保外用药的问题。
公式是：意外医疗社保外用药意外医疗免赔额或率意外住院津贴意外险保额。
这个公式并不是说，老年人不适当购买高端高额意外险，而是说，一定要优先考虑意外医疗社保外用药，因为骨折的自费比例实在太高，而老年人的意外医疗的索赔频率也远高于年轻人。
50岁到65岁的爸妈推荐：众安保险的”个人综合意外险“。为爸妈可以选择基础款，仅需元，即可有2万元不限社保用药的意外医疗；如果预算多想提高保额建议选择元档。
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