10月10日晚，隔壁市无锡高架侧翻，行车记录仪录下的那一幕，看得人胆战心惊。
每天必经的归家路，意外就那么毫无征兆的降临。
一对年轻的母亲和女儿，一位单亲女孩的父亲，生命就此戛然而止，来不及和至亲说声再见。
祈祷、默哀，质疑、反思……
由此引出一个赔偿的话题。
一位职业敏感的朋友针对该事故问道：上下班途中遭遇交通意外，如果算工伤，那么工伤、自己买的商业保险，以及责任方赔偿，可以重复拿吗？
这个问题挺普遍，不妨成篇回答。
一、工伤认定和赔偿范围
很多人都知道，上下班途中遭遇意外伤亡，是属于工伤的。
但其实，它有限定条件。
根据《工伤保险条例》第十四条第（六）条规定：
即，只有非本人主要责任的情况下，上下班途中发生的交通事故才被认定为工伤。
责任认定，简单理解就是以交警出具的事故责任认定书为准，也可能是以法院判决书为依据。
而对于“上下班途中”这个概念，一般指合理的时间和合理的路线，包括加班加点的上下班途中。
当然即使符合上面条件，但如果是犯罪、醉酒、吸*、自残或自杀等，也不能认定为工伤。
按照《社会保险法》和《工伤保险条例》，工伤保险赔偿的项目有：
工伤医疗费用，要符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，才能报销。
工伤的目录和标准是单独的，与医保的目录和标准是区分开的。
二、工伤赔偿与交通事故责任方赔偿
以工伤的认定条件，除了能获得工伤保险赔付外，因为非本人主责，那么造成交通事故的主责方，也负有赔偿责任。
主责方的赔偿项目，法律上有明确的司法解释。
不过因为不少事故都可能涉及私家车，我们可以参照车险中人伤赔偿项目如下：
可以看到工伤赔偿和交通事故责任方赔偿的项目，很多是重合的。
到底哪些该工伤保险赔偿，哪些该责任方赔偿，还是两方都可以赔偿呢？
《社会保险法》有这样的条款：
对于这个条款，我们的理解是，责任在第三方的工伤，仅医疗费用一项，工伤赔偿与责任方赔偿不能同时获得，其他赔偿项目则可以叠加。
其实，这样的情况在法律上有个专业名词，叫交通事故赔偿请求权的竞合。
我们就此也咨询过专业的律师。
按律师的说法，我们上面对于社会保险法的解读没错，但是——，
在实际的司法案件中，交通事故赔偿请求权的竞合，除了上面按社会保险法条款的解读外，还存在另外两种处理方式：
1.重合项目全部扣除
2.全部项目双重赔偿
这3种处理方式，都有法律依据，而且目前也没有统一的、详细的司法解释。
所以，如果出现赔偿纠纷通过司法程序的话，可能不同地方法院的判决，会出现上面三种不同的结果。
三、商业保险的赔付
说完了工伤赔偿和责任方赔偿，我们再来看看个人买的人身保障型商业保险该如何赔偿。
对于上面3种处理方式，我们其实更认同按社会保险法的条款解读，即只有医疗费用不能重复获得，其他配非常项目可叠加。
这也符合保险的基本原则，即医疗险遵循补偿原则，多个医疗险的报销最高不超过实际支出，而给付型保险理赔则可以叠加。
对于上下班途中发生的认定为工伤的交通事故，个人购买的不同保障型保险，赔偿情况如下：
1.重疾险、防癌疾病险、寿险
这几种保险都是给付型产品，只要达到理赔条件，即按照约定的保额赔付，与工伤赔付、责任方赔付不冲突，赔付叠加。
2.医疗险
医疗险遵循补偿原则，它仅对在保障范围内的、实际发生的医疗费，扣除其他途径获得补偿后的余额，按照合同约定来报销。
这一点，医疗险的条款中都有相应的说明，如下面某百万医疗险中摘取的条款：
3.意外险
一般综合意外险，分为意外医疗和意外身故/伤残保障。
意外医疗保障，和一般医疗险一样遵循补偿原则，不会叠加赔付。
身故/伤残保障，则是给付型保障，与工伤赔付、事故责任方赔付不冲突，可叠加获得，达到理赔条件即按约定的保额赔付。
四、小结
总的来说，针对开头提到的问题，从保险基本原则的角度理解，除了医疗费用不能重复享受赔偿外，工伤和事故责任方需承担的其他赔偿项目，都是可以叠加获得的。
只是，从司法角度来看，对于工伤和事故责任方的赔偿，哪些可重复，哪些只能获得其中一方赔付，不同的法院可能会有不同的判定结果。
而个人购买的保障型商业保险，除了报销型的医疗险要考虑扣除其他途径获得的费用外，给付型商业保险的理赔金，都是可以在工伤和责任方赔付之上叠加。
所以，如果仅从保险的角度来看，根据工伤的不同情况，可获得的赔付如下：
1.受伤或残疾
医疗费用，凭票据由事故责任方或工伤其中一方报销，其他费用工伤赔付+责任方赔偿叠加。
如果买了商业医疗险，在医疗险的保障范围内，扣除工伤或责任方赔付之外的剩余部分，可按约定报销。
如果导致残疾且买了意外险、重疾险，还可获得意外险伤残赔付+符合赔付门槛的重疾险赔付。
2.死亡
如果是死亡情况，工伤给付+责任方赔偿可叠加获得，同时，商业人身保障保险中，还可以获得意外险身故赔付+寿险赔付+（含身故责任重疾险身故赔付）；
虽然厘清赔偿很重要，但衷心希望大家都不需要用到。
在熙熙攘攘的人生旅途中，亲人常伴左右，同立*昏、有粥常温，平安健康才是我们最大的追求。
