福建白癜风医院 http://pf.39.net/bdfyy/bjzkbdfyy/140721/4429412.html文│陈锦乔
这是我的第篇原创文章
这一期，我们要一起探讨的问题是：
加入了相互宝，还有必要买商业保险吗？
相信很多人都有听说过相互宝，也有去了解过。那相互宝是不是保险呢？
在年的10月份，支付宝上线一项名为相互保的大病互助服务。承诺加入的成员，如果遭遇了意外和规定的种重大疾病就可以享有10万或30万的互助金。费用由所有成员共同分摊。
一时间舆论哗然，大量网友纷纷参与。认为相互保打响了网络保险向传统保险宣战的第一枪。
然而只过了一个月，相互宝就因涉嫌违规，被国家监管部门叫停下架。其背后的信美人寿公司董事长和总精算师也遭受了累计93万元的处罚。
最后相互保更名相互宝。一场网络大戏才算偃旗息鼓。相互保变成相互宝，相当于做了一次变性手术一般，性质由保险变为互助。现在的相互宝与保险完全不沾边，仅仅是一个民间网络互助而已。
相互宝能不能替代保险呢？
答案肯定是不能的。为什么呢？
相互宝只是一个民间网络互助平台，虽然患大病它也能赔钱。但，我们买保险买的是它的理赔功能。买保险的客户与卖保险的保险公司均受保险法的制约和保护；而相互宝是互助。其救济金的发放存在不确定性，保险监管机构也管不着。
下面我们一起来看一个案例：
在年12月份，相互宝的成员唐某因意外摔伤导致深度昏迷，家属向相互宝发起10万元互助金的申请。但调查员发现唐某在加入相互宝之前，因皮肌炎需长期服用激素药物，不符合申请要求。家属不服，为裁决争议，相互宝发起网络陪审，最终结果还是不给救助。
之所以不给，是因为相互宝是互助性质的。每个人能拿到的救助其实都是其他参与人的赠予。所以要大多数人同意才能给予救助。而保险则不然，赔与不赔根本不需要任何人投票，按条款规定来。赔了是应该的，不赔的话，客户可以直接打官司。
其次，相互宝的保障额度明显是不足的。（大家可以看我上一篇文章。为什么那么多人众筹治病呢？）40岁以下为30万，而40至59岁仅为10万元。60岁之后压根儿不带你玩儿了。而且我国癌症治疗平均费用均高于30万，相互宝能提供的救济金明显是不够的。
相互宝是不是就毫无存在的意义了？
显然也不是。从社会层面来讲，网络互助，也是一种自利利他的善良，能够体现一人有难八方支援的社会温暖与关怀；对于个人而言，有总比没有好。但是不能把它当做抵御人生风险的唯一工具。如果一个人在拥有了社保加商保的前提下，再根据家庭和个人的实际状况，加入相互宝是可以丰富家庭风险保障渠道，增强抵抗风险能力的。
话说，我也是相互宝的参与者呀。还参与过网络投票呢。相互保是一条自助与互助的渠道。自利利他，我很喜欢。那为什么我们还买商业保险呢？
因为它们完全不冲突，不矛盾，而是互相补充。
在人生的风雨面前，相互宝相当于一把小阳伞，能挡点小雨，但是大雷暴来了的话，还得靠商业保险。
最后我总结了一下：加入相互宝的人一般都有三个特点：
1、风险意识相对强，认识到自身或家庭有健康保障风险点
2、保险需求意识明显被激发
3、对新事物更容易接受
相互宝和保险在设计理念上其实是类似的。都是我为人人，人人为我。但相互宝是互助计划不是保险，没有保险保障基金的兜底，在有社保加商保的前提下，相互宝可以作为风险保障的补充，进一步增强风险应对手段。而不是抵御人生风险的唯一工具。你get到了吗？
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乔瞧保呗
蟹蟹??
