治癜风比较出名的医院 http://m.39.net/pf/a_4618897.html不点蓝字，我们哪来故事？
冬天来了，我喜欢享受温暖的事物。比如在初冬的清晨去感受一丝凉意，在慵懒的夜晚去享受一场球赛，以及在每周的这个时刻去分享一点点我理解的保险。
图片来源：摄图网
温馨提示：如果你觉得测算过程比较繁琐，可以直接拖到底部看结论。
前几天，“十四五”提到应对人口老龄化成为了国家战略。今天开始我们的话题之前，先给大家列几个数字：
2.54亿/18.1%：截至年底，我国60岁以上的人口达到2.54亿，约占总人口的18.1%。
1.76亿/12.6%：截至年底，我国65岁以上的人口达到1.76亿，约占总人口的12.6%。
96,万：截至年，我国基本养老参保人员共计96,万人。
6年：截至年，剔除财*补贴，我国基本养老金已经连续6年亏损。
（以上信息来自：a.年度人力资源和社会保障事业发展统计公报；b.任泽平中国财*报告：谁来给我们养老？）
通过上面信息，我们很清晰的看到，人口老龄化的加剧，给国家基本养老体系带来的压力越来越大，而基本养老体系，则关乎着我们每个人的利益。
具体到我们个人，我们是否应该在基本养老保险之外，额外购买商业养老保险来补充我们退休后的收入呢，今天我们就具体聊一聊。
1中国基本养老体系是怎么样的？
中国基本养老保险过去分为：城镇职工基本养老保险制度、机关事业单位养老保险制度、新型农村社会养老保险制度。经过不断地演化，目前正逐渐实行机关事业单位养老保险与城镇职工养老保险制度的并轨。考虑到各个制度的不同，以及实行转化过程中的复杂处理。我们今天只针对城镇职工基本养老保险制度进行分析。
城镇职工基本养老保险有以下几个关键词：
缴费：公司按照月工资的20%缴费进入统筹账户，个人按照月工资的8%缴费进入个人账户。注意缴费范围为当地上年社会平均工资的60%---%，即如果工资低于上年社平工资的60%，则按照60%缴费；高于社平工资的%，则按照%缴费；处于这个区间内的按照实际工资缴费。
15年：如果退休时累计缴费不足15年的，则不发放基础养老金，个人账户养老金一次性支付给本人。
领取：职工退休后领取的养老金包括：基础养老金和个人账户养老金。
1.基础养老金：退休时每月发放的基础养老金为：
当地上年社会月平均工资*缴费年数*1%*（1+平均缴费倍数）/2
举个例子：
1）当地上年月平均工资为元；
2）退休时缴费了40年；
3）前20年按照社平工资为基础缴费，后20年工资上涨，按照社平工资的2倍进行缴费。则平均缴费倍数为1.5。
那么退休后的基础月度养老金为：*40*1%*（1+1.5）/2=元。
2.个人账户养老金：个人每月工资8%的部分进入个人账户，累计到退休时，个人每月领取的个人账户养老金公示为：
个人账户月养老金=退休时个人账户总金额/计发月数
当前，计发月数为：55岁退休为；60岁退休为；65岁退休为.
2哪些人应该关心自己是否需要额外商业养老保险
对于我们大多数人，退休时仍以养老金作为主要的收入来源，因此需要关心退休时的养老金是否足够满足生活。
如果您有多套房产可以收租，或者有其他产业，平时生活开销完全用不到养老金，那么您需要的是做好资产理财规划，不用去算基本养老保险够不够的问题了，因为这部分对您来说占比非常小。
3怎样判断自己是否需要商业养老保险呢？
70%！！！
请记住这个数字。按照国际通用的标准，当养老金替代率达到70%时，通常认为退休后可以维持退休前的生活。所谓养老金替代率，就是指退休后的收入与退休前收入的比例。
4测算一下你的养老金替代率
假设：工资增长率与个人账户的投资收益率相同
判断标准：当养老金替代率（即退休后工资/退休前工资）70%时，即不需要额外的商业养老保险
平均工资倍数：即个人整个缴费期间，平均工资是社会平均工资的倍数。我们分别测算了0.4倍、0.6倍、1倍、2倍、3倍、5倍，因为基础养老保险缴费的区间是0.6-3，所以他们对应的缴费倍数分别是：
工资平均为0.4倍社平---缴费平均为0.6倍社平
工资平均为0.6倍社平---缴费平均为0.6倍社平
工资平均为1.0倍社平---缴费平均为1.0倍社平
工资平均为2.0倍社平---缴费平均为2.0倍社平
工资平均为3.0倍社平---缴费平均为3.0倍社平
工资平均为5.0倍社平---缴费平均为3.0倍社平
测算结果
结论：
1、工资越低，养老金替代率越高
例如：如果平均工资仅为社平的40%，那么退休时养老金替代率可能超过%，即退休时的收入高于退休前的。
2、工资越高，养老金替代率越低
可以看到，当平均工资超过社平工资的1倍时，养老金替代率基本都在70%以下，而当工资超过5倍时，养老金替代率仅为22%-39%。
举个例子，深圳去年平均月薪约1万，如果参保人平均月薪是5万，65岁退休，参保40年。那么他退休时养老金替代率仅为39%，则他领取的退休金为1.95万/月。显然与退休前相差甚远
2、参保年数越高，养老金替代率越高
3、退休年龄越高，养老金替代率越高
4、其他因素：如果个人账户投资收益率高于工资增长率，养老金替代率会升高。反之则降低。
-THEEND-
??我是精算师，更是一个保险人
