买商业养老保险哪种好哪些人可购买商业养老 [复制链接]

　　中国的老龄化正在加速到来，在社会养老保障不足的情况下，想要在退休以后还能享受与工作时生活质量相当的“理想式退休”可不是件简单的事。养老险为劳动者提供了很好生活保障，虽然很多人都有社保，可以后的养老生活需要更多的钱来支撑，只有社保是不够的，还需要商业保险来补充，那么买商业养老保险哪种好?哪些人可购买商业养老保险?如何选择商业养老险?

买商业养老保险哪种好?

　　一般来说商业养老保险可以分为传统养老险、分红型养老险和万能型养老险三种，不同的人士适合的险种不同。

　　1、传统型养老险

　　此类险种的预定利率是确定的，通常是2.0%-2.4%。

　　卖点：风险少，回报比较固定的;缺点：对于通货膨胀的影响是很难抵御的。

　　适合人群：对于投资理财是比较保守的有养老保障需求的人士适合选择。

　　2、分红型养老险

　　分红型养老险一般都是有预定利率的，可是不及传统养老险，也就1.5%-2.0%的样子，不过好在还有分红。

　　卖点：有约定的回报，能让养老金相对保值甚至增值;缺点：分红是不固定的。

　　适合人群：不但想要有收益又不愿意承担什么风险的人士适合选择。

　　3、万能型养老险

　　风险比较大，投保前5年扣除费用是比较多的，通常要5年以上的中长期的持有才能表现收益，收益能有多少是很难说的。

　　卖点：有保底利率，收益不封顶，保额和缴费期间等是可以随着投保者的实际情况灵活变更的;缺点：保单价值需要扣除的费用多;

　　适合人群：经济收入比较稳定，看待投资比较理性，坚持长期投资，自制能力强。

哪些人可购买商业养老保险?

　　规划师指出，商业养老保险在人类群体中还是比较适合以下几类人的：

　1、高收入人群。自身有很多的资金，能单独一个人每年轻松拿出1万或以上来负担养老保险费，以及额外所必要的健康险、意外险的保费。

　2、年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻，除此之外，如若您的父母没有社保，不要盲目的花钱购买商业养老保险，因为很可能出现所缴保费高于所获保额(即保费倒挂)的现象。

3、无法承担投资风险，可接受收益稳定的人群。购买商业养老保险相对较稳定，不会有资金亏损的风险，只是收益较低。

如何选择商业养老险?

　　1、选择适合自己的养老险种

　　个人商业养老保险是投保人按期缴付保险费，到特定年限后按照约定的领取方式、领取年限领取养老金。若投保人在领取年龄前身故，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

　　保险市场中除了销售个人养老保险产品外，万能险和投资连结险可通过设置个人账户金额的领取方式，也能定期领取养老金。

　　2、确定养老保险金额

　　投保人可参照自己的养老规划来确定自己的保险金额。首先，确定实际养老金额，养老金额的确定主要取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为元，您将来需要的养老金额为：×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

　　其次，确定老年资金需求缺口。消费这个可根据商业养老金的实际所需金额占比来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。投保人收入水平和资金状况来决定了投保者所能承担的养老保险水平。

　　3、确定缴费方式和缴费期限

　　个人商业养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。

　　趸缴方式的养老险比较少，期缴养老保险相比其它缴费方式更加有约束力，所以一般消费者都会选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

　　4、确定领取时间、方式及年限

　　个人商业养老保险年金领取的起始时间通常集中在50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可根据自身情况合理选择养老保险领取时间。

　　想要选到合适养老的商业险，要注意安全稳健是王道、保障全面有必要、养老投入量力而行三大方面，想要自己的养老规划有力足够，配置商业养老险是不可或缺的，可是在这一环节的投入，要注意量力而行，要对照自身家庭的经济状况是怎么样的。