文/话险为你
随着经济水平的提高，车辆几乎是家庭必备的，对于爱车人士来说，车辆就像第二个孩子，开着怕碰着，停着怕被熊孩子刮着。而且，车辆的维修费用也是不容小看的，动辄几百上千，甚至是以“万”为单位。
车辆的普遍性，用车的经常性，再加上车辆维修费用的高昂性，很多人都会选择给车辆上一份保险。
把么购买车险的知识有哪些呢？以下就大家感兴趣的几个方面，给大家做个介绍。
车险理赔后，第二年的保费如何变化
基本上99%的车主都会关心这个问题，投保车险本身就是为了转移风险，但是又听到别人说车险报销后，第二年的保费会上涨。
车辆出险后，第二年保费会上涨
尤其是一些小额理赔，算来算去怕不划算，有的车主甚至选择不报案，自己承担小额的损失。
确实，车险的保费与出险次数有关，车险的保费厘算采用的是浮动费率机制，即出险次数越多，次年的续保时保费越贵。当然了，如果连续多年没有出险，续保时也会享受非常优惠的折扣。
保费浮动分成交强险和商业险的浮动，交强险的浮动机制在前几期的作品中已经有讲到了，这里我们来谈一谈关于商业险的保费浮动。
影响商业车险的价格主要有4个因素：无赔款优待系数、自主渠道优待系数、自主核保系数、和交通违法系数。
至于理赔后导致次年保费的上涨，就是因为“无赔款优待系数”的变化而导致的。
无赔款优待系数：也称NCD系数，该系数由车险信息平台统一查询后返回的，不能更改，起到一种“奖优罚劣”的效果。在商业车险条款管理制度改革（也称费改）以前，无赔款优待系数的上下浮动区间为30%，也就是说最低可以打7折，但是费改之后。加大了“奖忧”的力度，最低为6折，最高可以上浮一倍。
商业车险保费的计算公式=基准保费*无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数
假设在其他系数都不变的情况下，那么到底何种情况可以报案理赔，哪种情况自己承担呢？这里介绍一个简单的方法：
假设今年的保费是依据“无赔款优待系数”为“1”进行计算的，保费为元，那么按照浮动系数档次，当年无赔付的情况下，次年保费=*0.85=元；在申请一次理赔的情况下，次年仍然为元；这样算的话，如果维修的费用低于元，就没必要报保险了。
这里讲的是我方责任的情况，如果是对方责任，对方是报案还是承担我方修车的费用，由对方决定。
还有一点，如果是我方责任，造成对方车辆的损失，如果损失费用在元之内，可以申请交强险赔付。因为交强险有元的财产损失保险，交强险报销完之后，如果剩余要赔偿的钱不多的话，例如在几百元之内的话，可以自己拿钱补贴给对方。如果差额较高，还是建议要报商业车险。
新车和旧车该如何配置保险
最近很多朋友问我新车的“全险”有必要买吗，朋友告诉我刚提新车的时候，由于爱车心切，加上4s店人员的营销，就给车子买了所谓的“全险”。
其实一般来说，我是不太建议购买全险，一来保费贵，有些保障其实很少用到，而来就营销人员宣称的“全险没贵多少”，千万不要轻易相信，天下没有免费的午餐，如果营销员如此推荐的话，那必定的保障的额度有所降低，而且低的不止一点半点。
还有另外一种情况则截然相反，有的车主因为车子很旧，加之希望节约保费，因此不买商业车险，仅有一张交强险保单走天下，这其实也是不可取的，想一想，万一不幸撞伤人呢？拿什么赔？
所以，车险的配置应当是结合车辆的新旧和一定的经验了解，参考别人的买法和保险公司的推荐，去做一个“相对”合适的决定。
（1）新车
刚买的新车，因为属于磨合期，对车辆的性能还不是很熟悉，加之大多数车主可能还是新手，容易引发道路交通事故，所以车险除了交强险，其商业险配置至少要包括一下几种：
1、车损险；2、三者险；3、不计免赔险；4、无法找到第三方特约险；5、盗抢险（根据停车环境而定）。
而附加险的配置，如座位险，则根据家庭成员和驾驶者的已有保险情况而定，涉水险、划痕险都视环境而定。
（2）旧车（车龄8年以上）
分成2种情况，如果是新手开旧车用来练手，建议投保车损险，三者险，自燃险，车上人员责任险以及不计免赔险。
如果是熟手，驾驶技巧很熟练的情况下，选择最重要的保障即可，建议投保三者险、自燃险。
（3）新旧之间
大多数车都属于这个阶段，车基本开熟练了，对于车子的爱护也没有刚购买那么完善。在购买车险的时候应当选择最重要的保障进行购买，附加险同样根据用车情况而定。
这类车建议投保的是：车损险、三者险、座位险和不计免赔险。
写在最后：
作为财险中的主流险种，车险中的“门道”也是有的，如果随意听信营销人员的推荐，而没去考虑自己的用车情况，很容易买到一些根本用不到的车险，白白浪费保费罢了。
